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貸款買車,到底劃不劃算?

2020-05-25 22:14:26 和訊名家 

  本篇文章《貸款買車,到底劃不劃算?》是小白老師安排的,大林只能無耐提筆!

  我搜刮了一下自己的肚子,發現墨水不夠,且有上一篇文章《養一輛20萬的車子,一年要多少錢?》被打臉的“失敗”經驗,所以寫這文章的時候,大步不敢邁了,只能小腳腳蠕動。(小蟲的樣子)

  小白讀者留言:

  LI :我一年洗4次車,3次還是加油站送的

  一仁Effie :一個月洗4次車?我2、3個月才洗一次。。。

  笨鳥 :什么車一個月洗四次。!

  ……

  我把留言列在這里,算是N+2次被打臉了,一個月洗車四次也算小白讀者一個梗了。

  好了,下面我們該聊車貸了,這是正題。

  貸款買車,到底劃不劃算?

  答案:不劃算。

  參照股神巴菲特的傳統價值投資思想,大部分人不應該買車,甚至不應該消費,每天最好像苦行憎一樣賺錢,存錢,然后投資,最后繼續(賺錢、存錢、投資)的循環。

  這樣的價值觀,會不會有人質疑呢?

  有啊,小白的讀者就發話了,如Eric 表示,寫這個的要么是個摳逼,要么是個傻逼。

  所以,現實生活中,我們不可能完全按照苦行憎般生活和投資,總有人要買車,而且需要貸款。既然入坑不可避免,那只能選擇合適的坑內生存方式,避免泥足深陷。

  最需要注意的問題是實際利率!

  玩金融的人數學都非常好,而且懂心理學,他們會用“誤導性”數字蒙蔽你。

  舉例一:

  1、XX信用卡中心發送了這樣一條短信給大林。本期最大可分期金額6774.04元,分12期還款,每期本金564.50元,每期手續費44.70元。

  2、你以為的利率是8%(44.70元/564.50元),而實際利率卻是14.31%。

  這里有讀者可能不理解“實際利率”這個概念,大家可以參照小白讀財經早前文章《借唄的年利息率到底有多高?》

  那是不是所有金融機構都是內心充滿算計的人,希望我們承受“高利貸”呢?

  舉例二:(不是廣告)

  1、奔馳公司官網,奔馳C200L動感型運動轎車,廠商建議零售價?21.18萬起*,金融方案如下。(官網截圖)

  2、人家金融方案,上面的利率標注是3.99%。

  哇,這不高,!這會不會像例子一那樣,金融機構又用“實際利率”蒙我們呢?

  這是真的,整車廠在利率上算是實在人,基本是名義利率=實際利率。貼切說法是車廠旗下的汽車金融公司給予我們利率優惠,甚至你會經常在廣告中可以看到“零利率”。

  車廠為何如此愛我們消費者呢?

  汽車金融公司內心的小九九:

  1、刺激旗下汽車銷售。

  2、汽車貸款本身有較高安全性,屬于優質貸款。

  3、車貸可以捆綁保險和售后服務。

  汽車廠與你的關系長遠著呢,不急著通過銷售或貸款業務收割你的荷包。但是,4S店就不一樣了,多數要收取客戶1%-3%不等的手續費。

  舉例三:

  1、假設手續費為2%。

  2、車子還是那輛奔馳車,實際年化利率變為6.79%。

  你若是天生對數字不敏感,最簡單的方法是在4S銷售給出的利息基礎上乘二,這樣的估算辦法雖準確度稍低,但保障你不會吃太大的虧。

  舉例四:

  1、4S銷售給你這樣算賬,貸款10萬,兩年時間,利息加手續費8000元,利率才4%。

  2、實際利率卻是8%。

  你以為汽車貸款的坑就這些了嗎,沒那么簡單!

  其中最可怕的一種車貸方式,“以租代售”的面目出現。

  舉例五:

  1、他們這樣告訴你,只要一成首付和服務費,你可以把車開回家。

  2、你每月支付租金,車子掛在XX名下,類似租車。一年后,你有四種選擇,直接買、分期買、續租,退車。

  哇,感覺好貼心,好合理啊,遇到良心賣家了!

  舉例六:

  方案一:你若全款買車,價格為9.75萬元。

  方案二:你若選擇一成首付和服務費,把車開回家。官方指導價為9.89萬,首付9890元,手續費2000元,月供2249元。

  一年后,你可以選擇支付尾款8.025萬元購車。這個時候,你實際支付的利率是多少呢?

  有點嚇人,實際利率為25.92%!

  要是覺得貴,選擇分期買,再分三年期(36期),實際利率為20.10%!

  現實生活中,車貸的套路還有很多,大林也不可能全部列舉,且未來還會冒出更多的套路,真是防不勝防。

  那該如何應對呢?

  我們需要深層次理解車貸的本質,才能獲得最實惠的方案,其中關鍵在于視角,當然不是我們買車人的視角,而是金融機構的視角。大林可以告訴各位,能站在對方的視角和利益去思考問題,你能避開很多坑。

  調查數據顯示,居民家庭負債的主要用途:

  1、用于購房:75.9%

  2、用于日常消費:24.8%

  3、用于買車或車位:12.8%

  車貸在我們居民家庭的貸款中排第三,算是非常主流的一種負債方式。這就意味著,車貸對于大部分金融機構屬于批量化的產品。

  小白讀者可以假設自己是銀行中負債發放貸款的工作人員,自己面前有三個人申請貸款,需要進行風險評估。

  A、張三申請住房貸款,買房。

  B、李四申請車貸,買車。

  C、王五申請消費貸款,買手機。

  最讓各位銀行工作人員放心,不用過分擔心貸款人跑路的就是房貸了,因為房子押著,其次就是車貸,車子證書也容易捏在手里,最不放心的就是手機,銀行對客戶手機控制力最弱。

  對于金融機構,風險程度不同,意味著貸款利率的不同,風險越高,利率越高。

  有了風險等級的劃分,我們就容易知道車貸利率的底線在哪里了。大林認為,車貸利率最低為接近房貸利率,或稍高于房貸利率,但遠低于消費貸款利率。

  有調查顯示,2020年5月全國首套房貸利率平均值為5.32%,二套房貸利率平均值為5.63%。

  有人會問,什么是消費貸款?

  你經常在網上買東西,使用的借唄花唄,還有信用卡就屬于消費貸款,利率通常在11%到18%區間。

  所以,車貸利率在5.63%到11%屬于合理范圍。

  當然,前面提到汽車廠家為了促進自家汽車銷售,利率標注為3.99%?紤]到今年經濟形勢,為了促進消費,大林估計買車獲取較低的車貸利率概率較高,其一為汽車產能過剩,其二為貸款額度也會相對寬松。

  大林已經把車貸的秘密攤開講,小白讀者應該懂得選擇最實惠的車貸方式了。

本文首發于微信公眾號:小白讀財經。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

(責任編輯:王治強 HF013)
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