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“我月薪3萬,卻快交不起房租了…”|2條扎心建議

2020-03-25 22:37:27 和訊名家 

  晚上好,我是簡七產品研究組的Frank。

  最近,有位朋友找上我,一副很焦慮的樣子。原來,在過去3年,她從存款20萬,變成負債40萬……

  反差的是,她還算是我朋友中的高收入者,稅后年入36萬。但如今,也被負債壓得喘不過氣。

  到底是怎么回事呢?

  先說說她的情況。這位朋友,我就叫她倩倩吧。

  倩倩今年32歲,是一名銷售經理,管著一個10多人的小團隊。

  她愛拼,能力也很強,所以進公司沒多久,就被一路提拔。

  此前,每次見面,或看她的朋友圈,都感覺挺振奮的,但最近這一次聊下來,才發現,這些年她過得并不如意。

  來上海3年了,仍帶著孩子擠在不足30平米的出租屋里,每月為房租發愁。

  工資雖高,但3年來不僅敗光了存款,還欠了40多萬外債。

  用她的話來說:“人家是越過越富余,我反倒越過越貧窮了”。

  為什么會變成這樣呢?還得從她這3年的經歷說起。

  倩倩說,自己是一個對錢沒有概念的人。

  看到喜歡的東西,就會買回來,錢不夠就刷卡。仗著自己的收入高,花出去的錢,很快就能賺回來,也就一直沒在意。

  2年前,生完孩子后,日子一下就變得緊張起來,孩子的開銷比想象中大多了。

  但“由儉入奢易,由奢入儉難”,大手大腳慣了,一下子想節儉還挺難的。

  省錢不成,她就選了另一條路:開源。只要自己賺得足夠多,娃一樣養得起。

  為了多賺點,倩倩開始尋找各種賺錢機會,風格也越來越激進。

  不知從哪兒聽說,開奶茶店很賺錢,她就動了心。

  但當時,因為瞎買+養娃,她的存款只剩5萬了。

  本錢不夠,倩倩就東拼西湊又借了15萬,又拉朋友合伙,這才盤了一間店。

  在她的計劃里,這會是一段新生活的開始,日子越來越紅火……

  但沒想到,問題卻接踵而至:

  招人難,自己要工作、得帶娃,照顧不過來,導致店面盤下來2個多月后,才營業;

  店面開起來,生意卻不上門,人工、租金、物料卻要持續付出成本。

  就這樣,開店的頭一年,她里外里又搭進去10多萬,而且很大一部分,都是借來的。

  再一次,倩倩仗著自己收入高,借款也一直能按時還上,沒太當回事。

  但這么折騰了2年后,她也終于有些吃不消了;

  再加上這次疫情沖擊,工作、店面都斷了收入,倩倩徹底陷入了困境。

  找身邊朋友借了一圈,才勉強把這個月的欠款還上。

  估計很多朋友會想,月薪3萬,如果不亂折騰,生活該有多好呀。

  這也是倩倩非常遺憾的地方,但這不是因為她不夠努力、優秀,而是沒能理清和金錢的關系。

  從這角度看,她的例子其實很典型——

  很多朋友可能沒有欠債,但在這次疫情里,也著實體驗了一把危機感:

  比如,應急準備金不充足,日常開銷捉襟見肘;高風險的基金股票投資了太多,心態不穩等等。

  遇上這類情況,該怎么辦呢?

  我的建議是:不妨借此機會,重新審視一下自己的“財務抗壓能力”。

  具體來說,可以分「梳理-分配」2步走:

  第一步:梳理你的資產/負債情況

  重點看你在各渠道的資金額度各有多少,投資風險是高是低,占總資產比例又是多少?

  負債也一樣。像倩倩,這兩年真是借了不少錢,欠了十幾個平臺和朋友,每月總計要還1萬多。

  我的想法是:在復工后,倩倩還是有能力按時還款的;那就盡可能不要借新還舊,一個一個解決掉。

  現在比較重要的是:要把當下的欠款信息梳理一下,每個月還多少,每筆負債的利率有多高,都需要她梳理、記錄下來,然后再有針對性地去解決。

  第二步:按需分配資金

  梳理了資產負債后,你可能會發現,某些配置比例是不合適的,比如準備留少了,那么往后工資發下來,就優先填補這一塊的缺失。

  放到負債償還計劃上,也一樣,理清后可以劃分個優先級。

  我給她提供了3個建議:

  1)每月先保證按時足額還款,不要逾期影響自己的信用;

  2)償還負債的同時,也給自己留些應急資金;

  3)如果還有結余,可以考慮提前償還借款利率更高的那一部分欠款。

  和她盤了盤,以她現在的月收入;日子稍微緊一點,到明年這個時候,壓力就會小很多了。

  如果,在具體資金配置上,還有疑惑的,可以參考我們的「財富水池」模型:

  1)現金池:儲備3~6個月的生活支出,做應急準備;

  2)保險池:配置好家庭成員保險;

  3)目標池:針對中短期目標,做特定儲蓄;

  4)金鵝池:長期為你錢生錢。

  按順序,有計劃地去分配,相信你的“財務抗壓能力”會越來越強。

  反觀倩倩的情況,除了大手大腳花錢外,在沒做好現金和保險儲備的前提下,就奔著“金鵝池”——多賺錢去了。更何況,她還是借錢投資。

  但其實,不論做生意,還是投資指數基金,都冒很大風險的事情;如果不單獨管理、做好風險隔離,就會像倩倩這樣,影響到自己的日常生活。

  所以,倩倩的故事,也是個很好的警示;家庭的財產,并不一定要全拿去賺錢,有攻有守,做好配合,才會更安心。你覺得呢?

本文首發于微信公眾號:簡七理財。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

(責任編輯:王治強 HF013)
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